Préstamo con aval, una opción arriesgada

¿Cuántas historias has escuchado de personas que se han quedado sin su casa por avalar con ella el préstamos hipotecario de algún familiar y no haber hecho este frente a las cuotas? Una triste realidad que se ha repetido a lo largo y ancho de nuestro país en los años de la crisis y que ha provocado que los bancos cuenten con una cartera de inmuebles en propiedad tan grande que les cuesta desprenderse de ella.

Si has acudido a alguna entidad financiera buscando un préstamo y te han insistido en la necesidad de contar con un aval, ten muy en cuenta lo que esto supone y cómo os afectará tanto a ti cómo a tu avalista.

Qué es un aval

Es el bien que se emplea como garantía en caso de que el sujeto avalado no cumpla con sus obligaciones de devolución de la deuda. A efectos prácticos: imagina que vas a comprar una casa y necesitas pedir una hipoteca de 100.000 euros. Tu banco, analizando tu perfil crediticio, decide que te la concede pero que necesitas contar con un aval que refrende la operación. Tus padres se ofrecen a avalarte con la casa que poseen en la costa valorada en 100.000 euros. Esa vivienda vacacional es el aval de tu hipoteca. Si no haces frente a los pagos mensuales de tu préstamo, el banco ejercerá sus derechos y se quedará no solo con la vivienda hipotecada, sino también con la de la playa como contraprestación a la deuda que no has abonado.

Tipos de aval

En general podemos distinguir estos tipos de préstamo:

1. El aval personal es emitido por una persona física o jurídica (avalista) que se compromete al pago de la deuda en caso de incumplimiento. Es el tipo de aval que suele solicitarse en los préstamos y créditos al consumo.

2. El aval bancario es el que emite una entidad financiera distinta a la que nos concede el préstamo y que actúa como responsable por las deudas en el caso de impago. Es un tipo de aval que se suele emplear en alquileres. El aumento de los impagos en los años de la crisis ha hecho que los propietarios sean más desconfiados al alquilar su casa y exijan este tipo de seguridad que se conoce también como “seguro de impago”.

3. El aval en prenda es el que emplea bienes o derechos reales que se poseen: una casa, un coche, acciones, bonos de inversión… También puedes avalar un préstamo o crédito con la nómina, aunque suelen ser válido solo en préstamos de pequeña cuantía ya que la nómina es una cantidad volátil, depende de tu trabajo, que puedes perder y, en caso de impago, siempre hay una cantidad inembargable protegida por la ley.

Los riesgos de ser avalista

Tomar la decisión de avalar a alguien debe ser meditada, consensuada, sopesada y largamente analizada porque las consecuencias pueden ser muy graves. No olvides que en caso de impago por parte del titular del préstamo, responderás con todos tus bienes presentes y futuros hasta saldar la deuda pendiente.

Es cierto que hasta que tengas que hacer frente a estos pagos se pasará por un proceso que puede ser largo para demostrar la insolvencia de la persona a la que hemos avalado, pero el riesgo es real y puede llegar a ser definitivo.

Además de la responsabilidad de pago, y aunque la deuda no es tuya directamente, figurarás en la Central de Información de Riesgos del Banco de España (CIRBE), que no tiene nada que ver con las listas de morosos. Esta base de datos registra los préstamos, créditos y avales que las diferentes entidades de crédito mantienen con sus clientes. Al figurar como avalistas, se reduce nuestra capacidad de obtener para nosotros mismos un préstamo o crédito.

No olvides que antes de recurrir a estos préstamos con aval, los préstamos rápidos y los minicréditos son una buena opción para tus necesidades económicas ya que tienen unos requisitos mucho más razonables.